CONTO BANCARIO IN ITALIA

Perché hai bisogno di un conto bancario in Italia

  • Stipendio/compensi (lavoro dipendente, Partita IVA), rimborsi del datore di lavoro.
  • Prestazioni sociali INPS (indennità di malattia, assegni familiari, NASpI, ecc.).
  • Pagamenti: affitto, utenze, sanità, asilo/scuola, università.
  • Imposte e contributi: F24, pagoPA, MAV/RAV, multe stradali.
  • Servizi digitali: SPID, IO, App Poste, prenotazioni tramite CUP.
  • Bonifici internazionali, acquisti online, addebiti automatici (SDD/RID).

Non avere un conto bancario complica notevolmente il lavoro regolare, la ricezione di benefici e l’affitto di un alloggio.

⚖️ Base legale

Questo diritto si applica non solo ai residenti, ma anche agli stranieri con permesso temporaneo o persino con lo status di richiedente asilo.

In base alla Direttiva UE 2014/92/UE e alla normativa italiana, qualsiasi persona legalmente presente in Italia ha diritto ad aprire un conto di pagamento di base (conto di base).

👤 2. Categorie di stranieri che possono aprire un conto

1. Cittadini UE

  • È sufficiente un passaporto + codice fiscale.
  • Molte banche possono richiedere la residenza (certificato del Comune), ma per legge è sufficiente il domicilio.

2. Cittadini non UE

  • Devi avere un permesso di soggiorno o almeno una ricevuta postale (prova dell’avvenuta richiesta del permesso).
  • In molte banche questo è sufficiente per aprire un conto base o un conto corrente.

3. Richiedenti asilo (richiedenti asilo)

  • Hanno diritto a un conto di base con passaporto e cedolino/ricevuta C3 (prova della presentazione della domanda).
  • Le banche spesso ignorano questa norma → fai riferimento al MEF e alla Banca d’Italia.

4. Persone temporaneamente presenti (visto, soggiorno breve)

  • La maggior parte delle banche rifiuta, ma le banche online possono aprire un conto con passaporto + codice fiscale.

🔹 3. Tipi di conti

1️) Conto corrente

Il tipo di conto più comune.

  • Per le operazioni finanziarie quotidiane: ricevere lo stipendio, pagare affitto e utenze, effettuare bonifici.
  • Di solito collegato a una carta bancaria (ATM/debito).
    Può supportare F24, pagoPA, SDD/RID (addebiti diretti).
  • Costi di gestione: €3–12/mese nelle banche tradizionali; talvolta gratuito nelle banche online.

📌 Adatto a chiunque intenda vivere e lavorare ufficialmente in Italia.

2️) Conto di base

Un conto speciale previsto dalla legislazione UE e italiana (DPCM 28/01/2012).

  • Destinato a categorie vulnerabili: persone a basso reddito, migranti, richiedenti asilo, pensionati.
  • Include un set fisso di operazioni essenziali:
        – ricezione di stipendio/pensione;
        – un numero minimo di bonifici;
        – carta di debito;
        – pagamenti verso lo Stato (F24, pagoPA).
  • Per chi ha ISEE ≤ €11.600 — gratuito (senza canone e senza imposta di bollo).
  • Per gli altri — costo molto basso (≈ €2–4/mese).
  • La banca deve aprire un conto di base a chiunque sia legalmente presente in Italia (inclusi richiedenti asilo, protezione temporanea).

📌 È spesso il conto consigliato per migranti appena arrivati.

3️) Conto deposito

  • Non è destinato alle spese quotidiane, ma alla conservazione del denaro con interessi.
  • Due tipologie:
        – libero (prelievo in qualsiasi momento);
        – vincolato (capitale bloccato per 6–36 mesi, tasso più alto).
  • Gli interessi dipendono dalla banca (≈ 2–4% nel 2025).
  • Non utilizzabile per lo stipendio o l’affitto.

📌 Ha senso per risparmi, non come conto principale.

4️) Conto online

  • Apertura completamente da remoto (app/sito).
  • Documenti richiesti: passaporto/ID + codice fiscale, selfie/verifica video.
  • Solitamente ha costi più bassi rispetto alle banche tradizionali (canone €0–3/mese).
  • App mobile comoda, notifiche push, limiti flessibili.
  • Svantaggio: alcune banche online (Revolut, Wise) hanno IBAN UE (LT, BE, NL) non sempre accettati per SPID, pagoPA o da alcuni proprietari di casa.
  • Le migliori opzioni per migranti: N26 (IT-IBAN), Revolut, Wise.

📌 Ideale per chi vuole aprire un conto velocemente subito dopo l’arrivo.

5️) Conto business / aziendale

  • Per Partita IVA, ditta individuale, società.
  • Funzionalità avanzate:
        – pagamento F24 (tasse),
        – integrazione con software contabili,
        – accesso multiutente (per dipendenti),
        – prodotti di credito business.
  • Costi più elevati rispetto ai conti correnti privati (€10–25/mese).
  • La banca può richiedere documenti della Camera di Commercio o prova della Partita IVA.

📌 Obbligatorio per imprenditori e aziende. Non adatto ai privati.

✅ Confronto

Tipo di contoPer chiCostoCaratteristiche
Conto correnteTutte le persone fisiche€3–12/meseIl più comune; per stipendio e spese quotidiane
Conto baseCategorie sociali, rifugiati, ISEE basso€0–4/meseGarantito per legge; pacchetto essenziale
Conto depositoPer conservare fondiGratuito / con condizioniNon per stipendio o utenze
Conto onlineNuovi arrivati, giovani, migranti€0–3/meseApertura immediata; talvolta IBAN non IT
Conto businessPartita IVA, aziende€10–25/mesePer imprenditori; integrazione contabile

📑 4. Documenti per aprire un conto bancario in Italia

🔹 1. Passaporto / documento d’identità valido

  • Documento principale per identificazione cliente (KYC / Antiriciclaggio).
  • Cittadini UE: può bastare la carta d’identità nazionale.
  • Cittadini non UE: necessario il passaporto.

👉 Se il passaporto scade entro 6 mesi, rinnovalo: alcune banche possono rifiutare.

🔹 2. Codice Fiscale

  • Numero identificativo fiscale; nessuna banca apre un conto senza di esso.
  • Si ottiene gratuitamente presso Agenzia delle Entrate o consolato italiano.
  • Usato in tutte le operazioni finanziarie e pubbliche.

👉 Se non hai ancora la tessera plastificata, basta il certificato cartaceo.

🔹 3. Permesso di soggiorno / ricevuta postale

  • Spesso richiesto dalle banche fisiche per confermare la permanenza regolare.
  • Sono accettati sia il permesso sia la ricevuta postale (rinnovo/domanda).
  • Le banche online (N26, Wise, Revolut) di solito non richiedono il permesso: solo passaporto + codice fiscale.

👉 Se una banca rifiuta la ricevuta postale, cambia filiale o fai valere i tuoi diritti.

🔹 4. Prova di domicilio

La banca deve avere un indirizzo di residenza/domicilio in Italia. Documenti accettati:

  • contratto di locazione registrato (Agenzia delle Entrate);
  • dichiarazione di ospitalità (se vivi da amici/parenti);
  • bolletta (utenza a tuo nome);
  • dichiarazione di domicilio registrata al Comune.

👉👉 Se sei appena arrivato e non hai nulla di ciò → apri un conto online che non richiede residenza.

🔹 5. FATCA / CRS

  • Per cittadini USA → autodichiarazione FATCA.
  • Per tutti gli altri → CRS (Common Reporting Standard) che dichiara la residenza fiscale.

👉 Non è una formalità: le banche condividono i dati con il tuo Paese di residenza fiscale.

🔹 6. Prova di reddito / contratto (a volte)

  • Non necessaria per aprire un conto corrente base, ma richiesta per carta di credito, fido o prestito.
  • Documenti accettati:
        – busta paga;
        – contratto di lavoro;
        – dichiarazione redditi (Mod. 730 o Redditi PF);
        – per imprenditori — documenti di Partita IVA.

👉 Se sei appena arrivato e non hai reddito → apri un conto base/corrente con carta di debito. I prodotti di credito possono essere attivati dopo.

🔹 5. Dove aprire un conto

Banche tradizionali (filiali fisiche)

  • Intesa Sanpaolo, UniCredit, BPER, Banco BPM, Crédit Agricole, BancoPosta (Poste).

Pro: IT-IBAN, sportelli fisici, ampia rete, servizi in filiale.

Contro: code, commissioni, più burocrazia.

Banche online

  • N26 (IT-IBAN), Wise (BE-IBAN), Revolut (LT-IBAN), bunq (NL-IBAN).

Pro: rapide, interfaccia in inglese, trasferimenti internazionali economici.
Contro: non sempre supportano F24/pagoPA/SDD; talvolta estratti conto meno accettati dagli enti pubblici.

🏦 6. Come aprire un conto bancario: passo dopo passo

🔹 Apertura in filiale (banca offline)

1. Prenotare un appuntamento

  • Per le grandi banche (Intesa, UniCredit, Poste) prenota online o per telefono.
  • Le banche più piccole possono accettare accessi senza appuntamento, ma possono rifiutare per carico di lavoro.

2. Documenti

Porta originali e copie:

  • passaporto;
  • codice fiscale;
  • permesso di soggiorno / ricevuta (o visto);
  • prova di indirizzo (residenza/domicilio/ospitalità, bolletta o contratto di affitto).

👉 Specifica chiaramente che apri come consumatore (privato) e richiedi un conto di base o un conto corrente standard, non un conto business.

3. Questionario (KYC / Antiriciclaggio)

La banca deve identificare i clienti:

  • modulo KYC: dati personali, origine dei fondi, Paese di residenza fiscale;
  • consenso GDPR;
  • autodichiarazione CRS/FATCA.

📌 Obbligatorio per tutti, anche per gli italiani.

4. Firma del contratto

  • Firmi il contratto di conto corrente.
  • La banca deve consegnarti il Foglio informativo — il documento ufficiale con tutte le tariffe (commissioni, limiti, condizioni).

👉 Salvalo in PDF o stampalo: è fondamentale per qualsiasi contestazione.

5. Ricezione dell’IBAN e della carta

  • L’IBAN viene assegnato subito dopo la firma.
  • Puoi ricevere/inviare bonifici immediatamente.
  • La carta di debito (Visa/Mastercard/Maestro/Postepay) arriva in 3–10 giorni; alcune banche rilasciano una carta provvisoria subito.

6. Attivazione del conto e della carta

  • Ottieni l’accesso al mobile/online banking (home banking).
  • Imposta l’autenticazione a due fattori (SCA): SMS-OTP, notifiche push o token.
  • Per la carta: attiva il PIN presso un ATM o tramite app.

🔹 Apertura online (banche digitali/fintech)

1. Registrazione

  • Scarica l’app (N26, Wise, Revolut, bunq).
  • Compila un breve modulo: nome, indirizzo, codice fiscale.

2. Verifica

  • Foto del passaporto/documento.
  • Verifica video o selfie con il documento.
  • Per i cittadini UE a volte basta ID + codice fiscale; per extra-UE — passaporto.

3. Conferma dell’indirizzo

  • Nella maggior parte dei casi basta un’autodichiarazione (inserisci l’indirizzo).
  • Alcune banche (es. N26) possono chiedere una bolletta o un contratto di affitto.

4. Ricezione dell’IBAN e della carta

  • L’IBAN viene assegnato subito dopo la verifica.
  • Puoi fare bonifici SEPA immediatamente.
  • La carta virtuale appare nell’app; quella fisica arriva per posta.

5. Configurazione

  • Attiva la carta nell’app.
  • Aggiungi ad Apple Pay / Google Pay.
  • Imposta i limiti di spesa.
  • Attiva le notifiche push per ogni operazione.

🔹 Chiusura del conto

Secondo la normativa italiana (“Legge Bersani”, D.L. 223/2006):

  • la chiusura di un conto personale è gratuita;
  • puoi inviare la richiesta in filiale o tramite PEC all’Ufficio Reclami della banca;
  • la banca deve chiuderlo entro un tempo ragionevole (di solito entro 30 giorni).

📌 Le banche spesso cercano di ritardare — insisti sui tuoi diritti: “conto corrente: chiusura gratuita per legge Bersani”.

💰 7. Commissioni in Italia

🔹 1. Canone mensile

  • Banche tradizionali (Intesa, UniCredit, BPER, BancoPosta): €3–12/mese.
  • Banche online (N26, Wise, Revolut, bunq): spesso gratis o €0–3/mese.
  • In molti piani puoi evitare il canone se:
        – ricevi stipendio/pensione;
        – attivi almeno un SDD (addebito diretto);
        – hai meno di 30 anni (pacchetti giovani).

🔹 2. Bonifico SEPA

  • Fino a €50.000: €0–1,50; online quasi sempre gratis.
  • Bonifico SEPA Instant: €1–3.
  • Alcune banche online (Revolut, Wise, bunq) offrono instant gratuiti.

🔹 3. Prelievi ATM

  • Prelievi presso ATM di altre banche: €1,5–2,5 per operazione.
  • Gratuiti negli ATM della propria banca (Intesa, UniCredit).
  • Le banche online spesso danno 5 prelievi gratis/mese.

🔹 4. SDD / RID (addebiti diretti)

  • Utenze, affitto, internet mobile, Netflix, ecc.
  • Quasi sempre gratuiti.

⚠️ Se il saldo è insufficiente → può essere addebitata una commissione di insoluto.

🔹 5. Imposta di bollo

  • €34,20/anno (≈ €8,55 ogni 3 mesi).
  • Applicata solo se la giacenza media annua > €5.000.
  • Il Conto di base e alcune categorie sociali (ISEE basso, richiedenti asilo) sono esenti.

🔹 6. Foglio informativo

  • Ogni banca deve fornire per legge un Foglio informativo (PDF completo delle tariffe).
  • Include anche i costi nascosti: stampa estratti, chiusura conto, blocco carta.

👉 Richiedi e conserva sempre questo documento.

🔹 8. Sicurezza

  • Attiva autenticazione a due fattori, limiti e notifiche push.
  • Non rivelare mai OTP/PIN tramite telefono/chat.
  • Verifica sempre IBAN e beneficiario prima del bonifico.
  • Usa PEC per comunicazioni ufficiali.

🔹 Reclami e tutela dei diritti

  1. Presenta un reclamo scritto all’Ufficio Reclami della banca (via PEC o raccomandata). La banca deve rispondere entro 60 giorni.
  2. Se la risposta non è soddisfacente → ricorri all’ABF (Arbitro Bancario Finanziario) online (costo minimo, procedura veloce).
  3. Per discriminazione su EU-IBAN → informa Banca d’Italia o Antitrust.
  4. Per controversie con enti pubblici → contatta l’ente creditore (Comune, Regione, ecc.).

9. Links utili:

  • Banca d’Italia → Trasparenza, diritti dei consumatori, ABF: https://www.bancaditalia.it
  • MEF / “Conto di base” → Informazioni ufficiali sul conto di base: https://www.mef.gov.it
  • Agenzia delle Entrate → Codice Fiscale, F24: https://www.agenziaentrate.gov.it
  • PagoPA → Pagamenti online verso la Pubblica Amministrazione: https://www.pagopa.gov.it
  • Poste Italiane / BancoPosta: https://www.poste.it
  • N26: https://n26.com | Wise: https://wise.com | Revolut: https://revolut.com | bunq: https://www.bunq.com

Domande frequenti (FAQ)
  1. Posso aprire un conto senza permesso di soggiorno?
    Sì, presso la maggior parte delle banche online — passaporto + codice fiscale sono sufficienti.
  2. Lo stipendio può essere accreditato su un EU-IBAN?
    Sì, ma alcuni datori di lavoro richiedono un IT-IBAN; concordalo in anticipo.
  3. Che cos’è un conto di base e chi ne ha diritto gratuitamente?
    È un conto bancario essenziale per consumatori; per categorie vulnerabili/ISEE basso è spesso gratuito (€0).
  4. Quanto costa il canone mensile?
    Online — da €0; offline — €3–12/mese. Controlla sempre il Foglio informativo.
  5. Come pagare F24 e pagoPA da una banca online?
    Tramite app/web. Se non supportati, utilizza un’altra banca, l’ufficio postale o un servizio intermediario.
  6. Posso aprire un conto per un minore?
    Sì, insieme a un genitore/tutore; si applicano limiti in base all’età.
  7. Che cos’è l’imposta di bollo di €34,20?
    È un’imposta annuale applicata se la giacenza media supera €5.000 (per persone fisiche).
  8. Il conto è necessario per affittare una casa?
    Quasi sempre sì; i pagamenti in contanti sono sempre meno accettati.
  9. In quanto tempo ricevo la carta?
    In filiale — carta virtuale/provvisoria subito; la carta fisica arriva per posta in 3–10 giorni.
  10. Come si chiude un conto?
    Presenta una richiesta. La banca non può applicare costi di chiusura.

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